כמי שעוסקים בקידום זכויות חברתיות, מאבק בעוני וצמצום פערים ומפעילים מרכז זכויות בו רבים מהפונים מתמודדים עם חובות, אנו רואים חשיבות עליונה בהפעלת הקרן ובהגדלתו. בהמשך לדיון הקודם אשר קבע כי ידונו הקריטריונים ועקרונות למכרז, אנו מביאים דברינו הבאים:
הקרן מהווה אמצעי מניעה כנגד הדרדרות כלכלית של האזרחים. נפילתם תגרום למדינה להוצאות שיקום גדולות. בפרט, הקרן היא הסיכוי האחרון לפני נפילה לשוק האפור.
1. קביעת הקריטריונים נכונים להפעלתה ולזכאים הם התנאי המרכזי למימושה והצלחתה. יש להתייחס לפנים והשמות מאחורי הציון של דירוג האשראי.
2. קריטריונים להפעלת הלוואה
א. ריביות נמוכות (ורצוי אפסיות בחלק מהמקרים), מניעת "ריביות למעשה" בצורת עמלות פתיחת תיק או גלגול עלויות ליווי וייעוץ שיינתנו לחלק מהלווים.
ב. מנעד בסכומי ההלוואה מהלוואות קטנטנות (3000 ₪ לדוד שמש) ועד סכומים גדולים יותר - (אפילו 100,000 ₪ -במימון לימודים או ביכולת לרכוש דירה ).
ג. אפשרות להלוואות עומדות במקרים מתאימים כמו מימון לימודים והכשרות, בהם תחילת ההחזר יידחה לסוף ההכשרה.
ד. אפשרות לליווי, יעוץ והדרכה עבור חלק מנוטלי ההלוואה, אם כי לאו דווקא בידי הגוף המלווה.
3. קריטריונים לזכאות לקבלת הלוואות: די בעמידה באחד מהן על מנת לקבל הלוואה. לדעתינו יש לכלול במכרז את הקריטריונים.
א. היות אדם בתהליך ליווי - בין ברווחה ובין על ידי עמותה שתוכר בתקנות.
ב. הלוואה לצורך "אירוע" מוגדר (תיקון הנדרש בבית, טיפולי שיניים, שמחה משפחתית וכו')
ג. הלוואה לאזרח שנראה כי דרוג האשראי שקבל - לא משקף את מצבו העדכני לאשורו. לדוגמה: גרושה שבעלה סיבך אותה כשהיו נשואים, אזרח שהפך נקי אחר התמכרות, השתחרר מכלא ועבר שיקום וכו').
ד. תנאים המחזקים את הסיכוי להחזר ההלוואה. (קיום ערבים, או אדם שהתנהל רק במזומן אולם עבד בצורה יציבה וכעת מחויב להתנהלות שקופה).
ה. אזרח שמתן ההלוואה מאפשר לו לצאת לדרך חדשה. כגון תשלום להכשרה מקצועית, לרבות תשלומים עקיפים למחייה או לפירעון הלוואה אחרת.
4. חשוב ביותר שהקרן תשמש רק למשקי בית ולא לעסקים (הם יקבלו מהרזרבות של הקרן לעסקים קטנים) , כפי שהוגדר במטרתה וכן שתשמש לאוכלוסיות המוחלשות ביותר ולא רק למעמד הביניים הנמוך.
5. ייתכן כי נכון יהיה לקבוע כי יהיה יותר מזוכה יחיד במכרז. אפשרות נוספת כי יופעלו מנגנונים הקושרים בין הגשה למכרז לדברים אחרים, באופן שיביא לריבוי ניגשים למכרז.
בכבוד רב
הרב קובי וייס בקי כהן קשת, עו"ד
___
קרן מודרי אשראי, קריטריונים
הקרן מהווה אמצעי מניעה כנגד הדרדרות כלכלית של האזרחים. נפילתם תגרום למדינה להוצאות שיקום גדולות. בפרט, הקרן היא הסיכוי האחרון לפני נפילה לשוק האפור.
1. קביעת הקריטריונים נכונים להפעלתה ולזכאים הם התנאי המרכזי למימושה והצלחתה. יש להתייחס לפנים והשמות מאחורי הציון של דירוג האשראי.
2. קריטריונים להפעלת הלוואה
א. ריביות נמוכות (ורצוי אפסיות בחלק מהמקרים), מניעת "ריביות למעשה" בצורת עמלות פתיחת תיק או גלגול עלויות ליווי וייעוץ שיינתנו לחלק מהלווים.
ב. מנעד בסכומי ההלוואה מהלוואות קטנטנות (3000 ₪ לדוד שמש) ועד סכומים גדולים יותר - (אפילו 100,000 ₪ -במימון לימודים או ביכולת לרכוש דירה ).
ג. אפשרות להלוואות עומדות במקרים מתאימים כמו מימון לימודים והכשרות, בהם תחילת ההחזר יידחה לסוף ההכשרה.
ד. אפשרות לליווי, יעוץ והדרכה עבור חלק מנוטלי ההלוואה, אם כי לאו דווקא בידי הגוף המלווה.
3. קריטריונים לזכאות לקבלת הלוואות: די בעמידה באחד מהן על מנת לקבל הלוואה. לדעתינו יש לכלול במכרז את הקריטריונים.
א. היות אדם בתהליך ליווי - בין ברווחה ובין על ידי עמותה שתוכר בתקנות.
ב. הלוואה לצורך "אירוע" מוגדר (תיקון הנדרש בבית, טיפולי שיניים, שמחה משפחתית וכו')
ג. הלוואה לאזרח שנראה כי דרוג האשראי שקבל - לא משקף את מצבו העדכני לאשורו. לדוגמה: גרושה שבעלה סיבך אותה כשהיו נשואים, אזרח שהפך נקי אחר התמכרות, השתחרר מכלא ועבר שיקום וכו').
ד. תנאים המחזקים את הסיכוי להחזר ההלוואה. (קיום ערבים, או אדם שהתנהל רק במזומן אולם עבד בצורה יציבה וכעת מחויב להתנהלות שקופה).
ה. אזרח שמתן ההלוואה מאפשר לו לצאת לדרך חדשה. כגון תשלום להכשרה מקצועית, לרבות תשלומים עקיפים למחייה או לפירעון הלוואה אחרת.
4. חשוב ביותר שהקרן תשמש רק למשקי בית ולא לעסקים (הם יקבלו מהרזרבות של הקרן לעסקים קטנים) , כפי שהוגדר במטרתה וכן שתשמש לאוכלוסיות המוחלשות ביותר ולא רק למעמד הביניים הנמוך.
5. ייתכן כי נכון יהיה לקבוע כי יהיה יותר מזוכה יחיד במכרז. אפשרות נוספת כי יופעלו מנגנונים הקושרים בין הגשה למכרז לדברים אחרים, באופן שיביא לריבוי ניגשים למכרז.
בכבוד רב
הרב קובי וייס בקי כהן קשת, עו"ד
___
קרן מודרי אשראי, קריטריונים